一份保单多次理赔 附加险小钱换来高保障

　附加险，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。一般附加险所交的保费比较少，它的存在是以主险的存在为前提，不能脱离主险。虽然看似“身材”较小，但由于其主要以重疾保障、住院保障、意外保障、意外医疗为主，能满足主险保障的诸多不足，因此，附加险对于完善百姓的保障需求起到了举足轻重的作用。

　　当然，消费者在投保过程中，如何选择合适的附加险种，并与主险进行正确的搭配，也有很多讲究。

　　一份保单多次理赔

　　今年48岁的李先生，于2005年投保了一份理财型**险，并附加重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。去年6月，他不幸罹患皮肤癌，尽管进行了手术切除，但癌细胞还是转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。

　　事后，保险公司全额理赔了李先生投保时所附加的短期重大疾病险，给予其9万元理赔金，该附加重疾险随即终止，不过主险和其余附加险继续有效，李先生当年还是继续交纳续期保险费4000多元。今年3月，他不幸身故，经调查，其死亡符合保单主险的赔付约定，保险公司当即做出二次理赔决定，把主险保额12万元全额赔付给了李先生的受益人。

　　“这是一则典型的一份保单多次理赔案例。”中德安联保险**覃京来介绍，“案例中的客户投保的是一份主险和附加险相对独立的险种，所谓独立，即附加险的赔付不影响主险的效力和赔付，如果满足条件，主险可以再次赔付。”

　　覃京来表示：“以上组合，通常主险是一份独立的终身寿险或定期寿险，附加险则可以是意外险和医疗险，包括重大疾病、住院费用和住院补贴。所以，客户可以做到一份保单、两次理赔。事实上，这种保单组合不仅可以两次理赔，而且可以三次、四次甚至多次理赔。在实际案例中，多次理赔常见于客户投保医疗附加险的情况。”

　　当然，并非所有的主附险搭配都可以实现多重保障、多次理赔功能。保险**提醒，一些保险计划从形态上看，虽然也是主附险的结构，但这种结构是具有关联的。比如，有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险，如果主险和附加险保额一致的话，若其中一个险种发生赔付，保险合同即告终止，此类主附险一体的组合就不具备两次理赔功能。如一些返还型的长期重大疾病保险就属于这种类型，因其实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。

　　灵活搭配附加险

　　附加险是相对于主险而言，是对于主险基本保障功能的一种扩充，其重要性不言而喻，可使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖主险没有涉及的风险。目前市场上的附加险产品的保障功能，基本可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。

　　合众人寿保险**表示，附加险**的优势在于能让投保人用较少的保险费获得更高保额的保障。不过，在实际操作中，投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险，“选择附加险时，首先要清楚所投主险的保障范围，然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。”

　　该**建议，投保人可以重点关注以下三类需求：其一，近年来，因交通事故导致的死亡率居高不下，附加意外险则可有效分散风险，让投保人的家人有一笔急用现金，以解燃眉之急。其二，心血管疾病发病率一再上升，加上人的一生发生大病的概率高达72%，因此，附加大病险能为投保人提供一笔万一身患重疾所需的应急资金。其三，意外事故和发生疾病的住院风险难以避免，通过附加意外医疗、附加住院保险可以帮助投保人减少由住院风险引起的财务风险。

　　此外，在进行主附险搭配时，该**表示投保人可以选择返还型保险产品与附加险组合，“如2005年到2010年之间在国内保险市场发展**的**险，其保底结算利率大多为2.5%，客户可以通过**险与附加险的搭配使风险得到有效分散。”同时，也可选择一些灵活性更强的产品，如中德安联“超级随心系列”产品，就可搭配该公司几乎所有在售附加险产品，涵盖意外伤害保险、定期寿险、重大疾病保险、住院费用保险、住院津贴保险、意外医疗费用保险以及各种豁免保险，且搭配时没有对于主附险比例的限制。

　　五大事项不可忽视

　　主险有效，附加险并不一定有效由于附加险期限往往短于主险，如果附加险期满后，保险双方没有就附加险续保达成一致，则主险虽然有效，但附加险在期满后会终止。

　　只有在主险的缴费期内，才可投保附加险如果主险保费采用趸交（一次性付清）的方式，那么，即使尚处于主险保障期内，但因为交费行为已经终止，也不能再购买新的附加险种。

　　弄清续保的相关事项从市面上的附加险来看，大致有以下三类：保险公司保证按既定保险费率续保型、不保证续保型、保证续保型。客户在购买附加健康险或意外险时，一定先要弄清这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等，以免日后发生纠纷。覃京来建议，想要获得健康医疗保障的客户，应留意选择带有保证续保条款的附加健康险，或单独购买健康险主险。

　　注意主附险投保比例一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。同时，不同产品对附加险的搭配额度也有不同要求。

　　根据需求制定附加险额度，不可盲目投保合众人寿保险**表示，由于住院、医疗保险主要是损失的一种补偿，理赔时会先扣除社保部分，保险公司赔付的是在扣除医保和其他福利外的自费部分，所以购买这类附加险要根据需要购买及调整。购买意外险保障应尽可能做足保障（**保障额度是家庭年支出的5-10倍），而重疾保险是根据保额赔付的，一般可根据目前大病所支出的费用和预算来制定附加险额度，建议**保障额度不低于10万元