恐归族”和“避年族”的理财年夜饭

目前整个社会的养老保障、医疗保障都尚不健全，尽早筑起家庭财务防护墙，是抵御寒冬的**良策。

    很多人会误认为理财是有钱人的事情，但实际上并非如此，不同财富阶层的人都需要理财，只不过资产配置的侧重点各有不同。案例中的小华属于无房无车无家产的中低收入人群，理财的核心关键词在于“强制储蓄”。根据前述的节省开支方案，小华能够每个月省下1500元左右，那么建议小华每个月领到工资之后将一半转为三个月或是半年期定期存款，另一半转投二级债基。低收入家庭不太适宜配置风险较高的投资产品，类似**票或是**型基金尽管潜在回报较高，但一旦市况不好损失也会比较惨重，对于那些本身就是一点一滴抠牙缝省出来的保命钱而言，安全性**是排在**位的。而小华毕竟只有23岁，年纪还比较轻，可以适度配置一些风险可控的投资产品，比如说二级债基，主要投资领域是债券等低风险产品，也会有不超过20%比例的**投资，当市场行情好的时候，可以分享到一部分牛市的成长收益，当市场行情低迷的时候，可以有效控制损失。

    投资都是有惰性的，之所以强调一领到薪水就先把该存的钱给存了，是因为如果拖延个几天或是几个礼拜，就很有可能不知不觉把钱花掉了。所以小华不妨将工资卡申请办理一个自动转存功能，转存日设定为发薪日，另外再申请一个二级债基的定投，定投扣款日也设置为发薪日，这样就起到了强制储蓄和强制投资的作用，假以时日小华一定会欣喜地发现账户上的数字悄悄地变大了。

    美酒——提升学业修养

    对于“理财年夜饭”来说，冷菜和热炒是必须的，缺了谁都不行，很多时候我们还需要再配上一瓶甘醇的美酒，尽管它可能不是必须的，但不可否认的是美酒将会使年夜饭更具风味，而美酒就像我们的学历和职业修养。

    中国正在进入一个“保增长、调结构”的经济转型期，21世纪更需要的是掌握高新技术和知识的专业型人才。从资本主义社会的发展进程可以看到，机器工业革命解放了大量的手工作坊型的劳动力，简单的操作工早晚都面临着向技术人才的转型，这在现今的中国也同样具有借鉴意义。

    小华只有中专技校的学历，明显偏低，尽管目前安稳地就职于一家大型汽车制造企业，但如果在学历上没有进一步提升的话，职业生涯也仅止步于一名初级的操作工。小华只有23岁，试想如果今后30多年都一直处于单位的**层、简单重复同样的工作、**拿着4000元的月薪，甚至还有可能面临被裁员失业的威胁，这样的职业人生不能不说是一种**的失败。如果想要改变的话，小华就必须从现在做起，加强自身的学历和职业修养。

    小华可以为自己制定三个三年教育规划，**个三年规划可以先报名读成人继续教育，争取拿到大专文凭，然后第二个三年规划再进一步专升本，争取在30岁之前完成本科教育学历，**后一个三年规划可以考虑攻读在职研究生，这样小华基本就完成了学业教育质的提升。同时，如果有余力的话，小华还可以在第二个三年规划中参加一些专业技术培训班，获取相关国家认证的资格证书。

    手里握有大把的学历学位证书以及专业资格证书，尽管可能并不一定代表一个人的真实能力和水平，但至少能为他争取到更多潜在的机会，无论是晋升的机会还是跳槽的机会还是转行的机会，抓住其中一个可能就会**改变人生际遇。