转折期小微金融仍面临诸多问题

  随着我国经济结构的调整以及市场化程度的不断提高，小微企业正日益成为推动经济可持续增长的重要力量。同时，作为我国金融领域一支充满活力的新生力量，定位于服务中小企业的城市商业银行在助推国民经济发展、扶持小微企业成长壮大中作出了重要贡献。

   

      如今，城商行服务小微企业的成绩如何？在当下的发展中又面临哪些问题？就此，记者采访了对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明。

   

       记者：近年来，部分城商行已经逐步调整将服务小微企业纳入了战略重点，同时针对小微企业进行了多种业务创新。您对近年来城商行服务小微企业的业务开展有何整体评价？

   

       赵庆明：近年来，城商行已经逐步将服务小微企业放在了其战略重点的地位，推出了许多针对服务微型企业的信贷产品以及与结算、供应链等相关的金融产品。目前，小微贷款在信贷业务中的比重取得了较为明显的提升。可以说，银行服务小微企业已经取得了一定的成绩。

   

       从响应号召，到落地实干，经过几年的摸索，银行服务小微企业已经逐步从起始阶段迈向**发展阶段。但是值得注意的是，在当前这一特殊的转折时期，小微企业融资难的问题还没有得到根本解决。

   

      记者：小微企业融资难的问题为什么得不到根本性的解决？您认为银行服务小微企业的难点主要在哪里？

   

       赵庆明：当下所存在的一个主要矛盾是，资金的供求双方没有找到一个很好的结合点。一方面，银行很希望也很迫切发展小微业务，但是另一方面，小微企业的金融需求并没有得到很好的满足，这就体现了两者结合点的矛盾问题。这个问题的出现有外部环境的原因，也有银行内部的原因。

   

      首先，小微企业通常是家族企业，然而，银行往往很难对个人资产和负债的状况进行核准，这导致了银行对小微企业的履约能力不容易判断。在一些发达国家，家庭综合纳税下的财产申报制度为银行提供了授信依据，而我国由于这方面的缺失而带来了个人和家庭财产和负债不清晰的问题，银行无法通过准确的评估给予合理的授信。

   

       其次，是诚信体系的缺失。此前，浙江温州一带老板跑路的事件频出，诚信问题的背后折射出的则是法律的缺失。法律的不完善和执法的力度不够，对于违约尤其是恶意逃避银行债务的行为就难以起到有效的制裁和震慑作用。

   

      此外，我国的小微企业缺少准确的财务报表。有些小企业甚至能拿出三张报表，一张**差的给税务，一张**真实的留给自己，一张**的给银行。银行无法通过企业的财务报表获得所需的准确信息。

   

      与一些发达国家相比，我国小微企业的融资难问题更为严峻，与这三方面的环境原因不可脱离。而从银行内部来说，尽管许多银行已经将服务小微企业作为战略上的重点，但是，从实际战术上来说，许多银行还没有做好准备，而按照服务大企业的方式来做小微企业贷款是不可行的。

   

      记者：您对未来城商行开展小微金融的市场有何看法？

   

       赵庆明：目前，国内许多城商行为开展小微业务已经进行了一些很好的尝试，但是当前几家银行所推出的某些创新产品和服务模式很难被其他银行所复制，当下，从社会层面进行整体环境的改善显得尤为重要。

   

       随着金融脱媒、利率市场化加快的趋势，服务小微企业成为银行未来必须正视的业务重点，这对城商行来讲更加无法回避。但是，服务小微企业的矛盾问题不是靠银行自身努力可以解决的。如果社会的因素不解决，金融机构服务小微企业无法遍地开花，即便是推广开来，银行所面临的风险也很大。虽然城商行更了解当地市场的情况，在服务当地小微企业中能够显示一定的优势，但整体市场环境的问题对于他们同样存在。

    

来源：金融时报   杜冰