马蔚华：三大因素引发银行业传统模式变革

　　“中国银行(601988)业多年来利差受保护的时代结束了。”昨日，招商银行(600036)行长马蔚华在2012第六届中国银行家高峰论坛上表示，如何在利差收窄的情况下，保持净息差不下降，这是目前中国银行业需要注意的问题。

　　刚过去的8月份，上市银行半年报发布，可以看出，银行面临息差下降、中间业务难以高速增长的局面，使得银行盈利能力有所下降，同时不良贷款却在上升，这些都给银行带来了前所未有的压力。

　　对央行推进利率市场化有切身体会的马蔚华指出，银行出现的这种现象符合客观趋势，其背后是中国银行业正在发生模式上的转变。而引发这种模式转变有三大因素，即外部环境、约束条件和需求的变化。

　　首先，外部环境的因素，马蔚华认为，外部经济环境的变化，主要体现在中国经济增长减速，受到国际金融危机的影响，中国经济面临转型，经济的放缓也促使银行业不可能像过去那样“高歌猛进”了。

　　“其中有两点我觉得尤其引人注意，一个是金融脱媒，当然这种脱媒包括资本的脱媒和技术的脱媒。”马蔚华称，另外一个则是利率市场化的推进。

　　马蔚华提供的数据显示，目前中国银行业的负债、存款增速减缓到11.9%，比过去30年的平均数下降了8.5个百分点。存款“搬家”已经成为目前银行面临的主要挑战之一，第三方支付的兴起，也在不断蚕食银行的支付市场。

　　而在6月和7月，央行在两次调息政策中，不断加大存贷利率浮动空间，客观上收窄了银行的利差，中国银行业的经营环境已经发生了重大的变化。

　　约束条件方面，马蔚华表示，银行业新资本管理办法的落地，意味着对银行的**资本要求有所提高，资本充足率从过去的8%，提高到非系统重要性银行需达到10.5%，系统重要性银行需达到11.5%。同样，中国版巴Ⅲ，也对银行提出了更多的配套性约束政策。

　　“在约束条件里，还有股东的约束，所有的股东都希望少补充资本、多挣钱，银行的管理者就面临越来越沉重的压力。”马蔚华称。

　　**后，则是市场需求的变化对银行传统模式的影响，马蔚华指出，小微企业的需求、个人客户的需求以及财富管理的增长等，都使银行需要转变传统的盈利模式。

　　面对这些因素所带来的挑战，马蔚华称，银行的转型势在必行。马蔚华表示，招行在经历了发展零售、中小企业业务的**次转型之后，目前正在进行第二次转型，主要目的在于提高定价能力，降低资本消耗，降低成本，实现风险可以控制，达到资本回报**化