家庭闲钱往哪理财投资更合适？

如果你是家里的“CFO”，不妨利用科学的现金管理工具把自己武装起来，通过货币基金打理流动资金；同时，将暂时不用的闲钱“潜伏”在质地优秀的货币基金里，可以避免现金闲置，积累投资经验，等待**等其他市场行情明确时，还可随时进行低成本转换。

　　另外，几种常见的低风险工具的流动性从高到低依次是：活期存款>货币基金>银行理财产品>定期存款>国债，熟练的投资者也可以根据自己的流动性安排而选择不同到期日的长短期组合进行搭配，更好地管理现金头寸。

　　**近新发一批凭证式国债，3年期票面年利率5.58%，5年期票面年利率6.15%，相当给力。作为精打细算的80后家庭主妇，张巧巧自然不肯错过这个机会。她一大早就出门，排在银行网点购买国债队伍的**个，上午8时左右，工作人员出来发号。9点钟银行一开门，巧巧就直冲专柜。然而，工作人员却告诉她，国债是8点半全国统一发行的，到9点早已售完。

　　巧巧抑郁地出门，找到身在银行做客户经理的表姐张乐乐诉苦：“国债抢不到，理财门槛高？”。表姐听完哈哈大笑：“巧巧，不是理财门槛高，是你没找到桃花源！”表姐拿出一堆产品介绍和电子表格，一边比划一边讲解。

　　凭证式国债：想说爱你不容易

　　凭证式国债，是老百姓**熟悉、也**热衷于购买的债券，那些银行门口半夜排队的人群，多是购买这种债券的，凭证式国债由于收益率高于同期银行定存利率、购买门槛低至100元起，往往刚上市就一抢而空，所以就出现了“国债买不着“的局面。

　　凭证式国债不可以上市流通，但可以随时到原购买点兑取现金，提前兑取有利息损失，并且是一次性的、不能部分兑取。总的来说，凭证式国债流动性差，只适合对资金流动性要求不高的人群。

　　银行理财产品：门槛有点高

　　银行理财产品是低风险投资者参与的主要品种之一。这两年巧巧就经常收到银行经理发来的短信，告诉她又有某种银行理财产品即将发行，预期年化收益率近期通常在3.5%-5.5%不等，根据当时市场资金紧张程度而定。

　　与当前银行的活期存款、一年期存款利率相比，90天以上的银行理财产品显然具有相当吸引力；而90天以下的银行理财通常收益低于一年期定存，一个月以下的银行理财已在此前被“叫停”。

　　银行理财产品目前的购买者多是高净值人群、银行VIP客户。因为其资金门槛通常在5万元以上，对于巧巧这样想把家庭零用钱“存”起来的主妇而言，只能“望洋兴叹”。从流动性来看，封闭期至少超过1个月，期限长的超过3个月，仍然较难满足现金管理要求的灵活机动性。真正买过银行理财的投资者还发现：投入一年下来未必真能达到自己预期的年化收益率。因为从一个产品到期到购入下一个产品，中间有自然中断时间，忙碌的投资者常常因为跟踪不及时或购买不顺利而中断较长时间。