高收入“夹心层”家庭理财稳健为主

　　案例：

　　滕女士40岁，为某公司行政职员，月薪5000元；丈夫吴先生46岁，目前是某大学的经济学教授，月收入1.2万元，并且在朋友成立的公司里担任经济顾问，年收入12万，夫妻双方均有社会保险和住房公积金。女儿15岁，目前上初三，准备送女儿到美国大学就读；吴先生的父母年迈在老家，无固定收入，准备近期接到青岛赡养。吴先生家庭目前有2套住房，一套自住一套出租，均为贷款。**投资90万元，银行存款20万元，**基金20万元。

　　分析：

　　滕女士和吴先生夫妇是典型的高收入高支出的“夹心层”家庭，家庭资产较多，追求高品质的生活质量。赡养老人、女儿出国留学和夫妻退休后富足的生活储备是家庭理财的目标 。很显然，在目前的情况下这些目标都可以轻松实现。因此，家庭理财的重点是考虑充足的保障，以防范各种风险和突发事件。合理分**产，进行组合投资，分散投资风险。理财的原则应该以稳健为主，以确保家庭目标的实现。

　　首先，根据吴先生家庭情况来看，吴先生正处于个人事业的高峰期，而且吴先生是家庭收入的主要来源，个人收入超过家庭总收入的80%。因此，建立“防火墙”对家庭显得特别重要。只有充分的保障，才能为家庭目标实现保驾护航，而目前的社会保险不能满足家庭的保险保障。因此建议吴先生投保两全保险、定期寿险、意外伤害险，经过初步测算保额应不低于200万元。滕女士应投保重大疾病险。家庭保费预算建议不超过家庭总收入的10%。

　　其次，因为女儿的留学教育金和夫妻双方的退休金储备同等重要，所以建议使用目标并进法，分别专项储备。女儿留学教育金预计需要100万元，且三年后就将开始支出，所以应该以国债、理财产品或银行存款等保守型产品储备。退休金预计15年后开始支出，目前应该以基金定投或黄金定投等风险投资，结合国债等保守型产品相结合的方式进行。

　　第三，滕女士家庭目前的金融资产配置中高风险资产占比过高，应考虑优化与风险性合理的资产配置。首先，准备好近一年的生活支出，选择适当的储蓄品种和风险等级较低的货币基金及银行理财产品，一定不要都存在活期账户上或放置在家中，要通过适当的操作，实现利息**化；其次，在目前的金融资产配置中**型产品投资金额较多，占家庭金融资产的84.6%。建议逐渐根据市场情况将部分**变现买入债券型基金和银行理财产品。或者将未来每年的结余资金，合理配置银行理财产品和债券基金等稳健性投资产品，暂停**和**型基金的新投入。直至**型产品占金融资产比例降至50%。不同的理财产品稳定性和收益性及投资期限都不一样，建议在购买之前与银行的专业理财经理做好沟通。

　　财富增长，取之有道，选择什么样的理财方式就是选择什么样的生活！所谓的道是结合自身的情况，制订理财计划，合理分**产，进行组合投资，并定期评估目标和计划以实现财富增长。