丁克夫妇困惑：理财是必须的吗

    赵医生今年41岁，在一家大医院做主任医师，在行业内小有名气，还经常被外地医院请去做**门诊，年收入超过30万元。太太在同一家医院做护士，年收入也有10万元。赵医生工作挺忙，还要不断充电学习，几乎把全部精力都奉献给了工作。夫妇俩至今没有要孩子，目前也没有“造人”的计划。紧张工作之余，赵医生和太太要么听听音乐，要么沉迷电玩游戏，这几乎构成他们生活的全部。

    赵医生虽然收入不菲，但不善投资理财，目前只有一套中环附近的自住房，市值220万元左右，没有贷款。现金资产超过100万元，零零散散存在银行中。此外，尚有30万元借给了小姨子买房。一辆中级车价值15万元。赵医生夫妇玩音响和电玩，再加上夫妻俩吃饭购物请朋友，每月消费超过1.2万元，属于大手大脚，随心所欲的冲动型消费。    

    ■理财目标    

    1、家庭每年尚有结余，如何规划这些家庭资产？夫妇俩承认不善于投资，自嘲“财商为零”，更懒得去做投资，希望能有简单易行的理财办法。

    2、“家庭资产要跑赢CPI”的说法令夫妇俩很紧张也很困惑，想问理财师：没有财商、没有兴趣、精力，也一定要理财吗？埋头工作算不算一种理财？    

    ■家庭财务分析    

    （一）资产状况分析

    ●一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，家庭流动资产比率应保持3-6个的月支出以备不时之需。按照赵医生的家庭支出，保留6万-7万元的现金即可。

    ●由于流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此投资性资产是客户实现未来理财目标**可依赖的资源。

    客户投资资产比率较低，意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。赵医生家庭的投资性资产比例不到30%，且存在定期存款里，每年只能获得2.25%的固定收益。

    ●资产负债率反映的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。资产负债率过低，说明客户尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

    （二）收支状况分析

    收入结构分析：该客户家庭主要收入来源于夫妻俩的工资收入，其中赵医生本人的收入占到家庭总收入的75%。对一个收入来源比较单一家庭，提高理财收入是有效的规避风险的方法。

    支出结构分析：家庭消费性支出占到总收入的37.5%，根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例（即消费率）以不超过70%为宜。