丁克夫妇困惑：理财是必须的吗

赵医生该项比例适当。理财性支出比率可衡量客户的理财积极性并间接衡量客户的负债情况和保障情况。赵医生的理财性支出比率为0。如果理财性支出过低（小于总收入的10%），说明客户家庭的理财积极程度不高。如果过高（如超过30%），则很有可能支出过高，有一定的流动性风险。

    储蓄运用分析：储蓄分固定储蓄额和自由储蓄额两个部分。固定储蓄额主要是用于贷款还款的本金摊还部分和长期理财目标的定期储蓄和投资部分，自由储蓄则主要用于短期目标的实现或额外提前还款。自由储蓄率=自由储蓄÷总收入×100%，自由储蓄率可以10%为目标。赵医生的自由储蓄率占到税后收入的63%，比例很高，若合理安排可作中长期理财规划。    

    ■理财师建议

    无负担也不能无保障    

    即使赵医生夫妇是救死扶伤的医护工作者，也面临疾病、意外等风险，而保险是家庭理财中必不可少的风险管理工具。对于赵医生家庭来说，首先须购买意外险，避免因意外或身故带来家庭巨额资金支出。其次，赵医生及妻子均应购买重大疾病险与养老保险，避免因病致贫，损失家庭积蓄和未来的养老金。建议选择分红型产品，附加险种侧重于重大疾病保险、意外伤害保险。通过保险安排，可有效保障赵医生家庭面临的意外、疾病、养老等风险，无论发生何种情况，都有充足的经济保障，没有后顾之忧。    

    可拿信用卡作应急备用金    

    储蓄3-6个月的固定生活费（大约6万-7万元），应对紧急开销。可以拥有一张较高透支额的信用卡，作为应急资金备用。    

    调整投资资产的配置    

    通过合理配置不同类别的资产降低投资风险，提高整体回报。赵医生和太太都是上班族，工作繁忙，建议他们以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值，可以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到8%左右。

    根据目前市场状况，赵医生不妨按照4:6的比例将50%—60%的资金投入**型基金和债券型基金。**型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只，方便管理。在**型基金的投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地摊低成本，降低风险。定投**型基金是定期定额存入，收益高，风险小，适合中长期投资。

    余下的40%—50%的资金可以购买一些存续期在一年左右，收益高于定期存款银行理财产品，很适合没有时间关注市场行情的人士。

    如果每年坚持这样的投资资产配置，并且适时地调整具体产品，严格监督执行的状况，赵医生夫妻便会达成他们的财务目标，拥有财务丰裕的晚年生活。    

    [理财师手记]

    丁克家庭更需要储备养老金    

    优越的经济条件，充沛的工作精力，丰富的业余生活，这都是丁克族令人羡慕的地方。