一张银行卡的“负债”故事

几乎每个人钱包里都有几张花花绿绿的银行卡。曾几何时，拥有银行卡是件值得炫耀的事情，也是**生活的标志。但在现如今，拥有多张银行卡并不是件轻松的事，因为从你申请办理银行卡的那一刻起，这张银行卡给你带来的“负债”经历随之启动。此后，名目繁多的手续费，将使你眼花缭乱。

    为了计算出持卡者在使用一张银行借记卡时要承担多少费用，本报记者对工、农、中、建、交5家国有银行，以及中信、兴业、浦发、深发、民生5家股份制商业银行进行了调查。

    负债**项：开卡工本费

    负债金额：5-10元/张

    债主身份：国有银行居多

    无论你多么喜欢向银行卡里存钱，你往一张新卡中存进的**笔钱肯定不算在你的账上，那就是你给银行缴的开卡工本费。在填完申请办卡的单子之后，银行柜员会轻描淡写地对你说“请缴工本费”。等你缴完钱，作为交换，她（他）会把你的身份证和崭新的银行借记卡一并递给你。

    在收取开卡工本费方面，国有银行一向非常“积极”。据记者统计，目前在5家国有银行中，只有建设银行一家暂不收取开卡工本费，其余4家银行均收取5元费用，而中国银行还特别要求储户的新卡中至少要存1元。

    相比之下，股份制银行比较会为客户省钱。在记者确定调查的5家股份制银行中，除中信银行开卡时需要10元工本费外，其余几家均不收取这笔费用。其中兴业银行客服人员还表示，该行允许客户卡中零存款，也就是说，即便开卡后1元都不存，这张卡照样可以存在。

    商报支招：虽然我们都知道一张银行卡的成本，也就是那一片塑料片和里面的芯片，加起来也不值几元钱，但考虑到银行的确要通过前台与后台对接使客户的信息联网，这钱客户还是应该承担。但如果你已经拥有一张收年费的银行卡，想要再办卡时，可考虑到股份制银行办理。毕竟卡的功能大同小异，没有必要都办收取工本费的。

    负债第二项：年费

    负债金额：一般10元/年，金卡80元/年或以上

    债主身份：国有银行

    如果5元的工本费该花就花，这一年10元的年费很多百姓真是不知道能不能不缴。记者得到的答复是，只要不是小额账户，这10元每年银行必扣无疑。至于扣掉的钱银行怎么用了，很多银行的说法是，要维护系统，还要给系统升级，并且需要支付人力成本。

    在这部分收费上，国有银行是主力军。据记者统计，5大国有银行对借记卡客户每年均收取10元年费，不同的是有的银行是在开卡当天收取一年的费用，有的银行是年终从账户中扣除。而5家股份制商业银行暂时都不收取此项费用。

    商报支招：国有银行收年费，原因是客户量过大，系统维护成本过高。但客户量大由普通百姓单出一笔费用维护也不太合理。在这种情况下，客户可以考虑想办法不缴这笔钱。记者掌握的免年费方法有两种，一种是只用工资卡做储蓄或消费，因为一般情况下工资卡可以免年费；另一种是让借记卡和信用卡一样，用刷卡消费免年费的方式不缴这10元。

但对于本来就攒不住钱的“月光族”来说，后一种办法**别用，以免为省下10元年费，花了更多的钱。
    负债第三项：小额账户管理费

    负债金额：12元/年

    债主身份：国有银行，部分股份制商业银行

    所谓小额账户，是指在银行借记卡内日均存款余额低于300元的账户。对于这样的账户，银行要特别收取每季度3元，每年12元的管理费。5家国有银行中只有交通银行暂时不收这笔费用，其余银行每年都收取12元。中国银行还特别规定，日均存款低于500元就视为小额账户。在股份制银行中，广发银行已经开始收取这笔费用，其他银行尚无跟进迹象。

    也有一些特殊情况的卡主可以不缴这笔钱。例如很多银行对开户未满3个月的个人账户，不收取本季度账户管理费；代发工资账户、代缴煤气水电费等代扣费账户、社保IC卡账户、个人贷款供款账户、一户通账户中有外币存款账户，免收账户管理费。总之，银行的意思是，只要你能证明你在这家银行不仅仅只有300元的存款，12元的管理费可免，但10元的年费难逃。

    商报支招：办法有两个，一是始终控制银行卡中有超过301元的存款；二是，很多银行都规定，客户卡内300元已经全部扣完，那么在客户下一次存入资金时，先扣除拖欠的管理费，如果你觉得这张卡没有使用价值且已经欠银行管理费，你就不要存钱了，一般情况下，连续18个月银行卡没有交易记录将被银行主动清理掉，卡都没了，你就不用缴管理费了。

    负债第四项：挂失补卡费

    负债金额：10-15元/次

    债主身份：全部银行

    所谓挂失补卡，就是客户在原银行卡丢失之后向银行申请办理新卡。虽然在上面的几类收费中股份制商业银行都显得不那么“积极”，但在这一项上，所有银行都是收取费用的，只不过在费用多少上有区别。5家国有银行均收费15元，而股份制银行以收10元居多。

    与挂失补卡情况相似的是换卡。记者在调查中发现，很多客户手中的银行卡使用时间较长，部分卡面出现磨损，还有一些卡的磁条部分消磁了，遇到这种情况，银行一般都收取10元的补卡费。

    商报支招：为了防止银行卡丢失，建议大家使用专门的存放袋保管银行卡，不要将密码写在卡的背后，以免造成不必要的损失。另外，为了防止磁条消磁，不要将很多卡有磁条的那一面对着放在一起，**远离手表、手机等物件。

    负债第五项：网银安全锁U盾

    负债金额：20-100元/件

    债主身份：全部银行

    对于经常使用网银的客户来说，U盾的作用很大，它相当是一把认证卡主身份的钥匙，在网上支付、转账等多个环节发挥重要作用。

    也正因为如此，各银行对U盾的要价都很高。建行为64元，农行为50元，工行为48元，交行为70元，招商银行和北京银行为60元，浦发银行为36元，民生银行U盾价值30-70元不等，光大、华夏、中信银行U盾分别为42元、40元和40元，兴业银行U盾分国产和进口，价格为37元和69元。

商报支招：不一定非得在开卡时就开通网上银行业务。因为一般情况下，银行会在促销时降低U盾价格，到时再买，一样的东西能省一半钱。

    负债第六项：跨行转账

    负债金额：1-200元/次

    债主身份：全部银行

    工行同行异地、跨行异地手续费1%，**1元，**高50元；农行同行异地手续费为5％。，跨行如果现金汇款需要1%，1-50元封顶，如果是通过农行结算账户汇款，则分段计费，金额越高收费越高，**5.5元，**高200元；中行跨行转账1万元以下（含）每笔5.5元，1万-2万元每笔10.5元，单笔**高2万元；交行**5.5元，**高200.5元；建行**2元，**高100元。

    相比之下，浦发银行的收取转账费用偏低，每笔转账只收取金额的2％。，**2元，**高10元。其余深发、民生等银行均为**5元，**高200元。

    商报支招：转账分柜台转账和网银转账两类。一般情况下，网银转账优惠较多，建议客户采用网银转账。

    负债第七项：ATM跨行取款

    负债金额：2元/次

    债主身份：国有银行

    这是个老生常谈的问题。在很多国有银行开卡的客户，很难避免在其他银行取款机上取款一次扣除2元手续费的情况。而现在很多ATM取款机每次的提款金额为2000元，也就是说，假设一位客户一年内在其他行取款10次，就要花费20元的取款费用。

    目前，多数股份制商业银行还没有设立跨行取款要收费的条款。

    商报支招：国有银行设立跨行取款费，客户只能是尽量寻找与银行卡匹配的ATM机进行操作。个别银行当月前三次查询、取款免收手续费，一定要把握好机会。

    

    调查结论

    一张银行卡一年成本超百元

    经过上述调查，记者发现，如果从开卡之日算起，一年内一张银行卡需要客户缴纳的费用名目繁多且数额不菲。记者仅以一名普通客户市民赵小姐一年来使用银行借记卡的经历为例：

    开卡工本费10元，年费10元，购买U盾60元，ATM机跨行取款10次20元，同行异地跨行转账2次21元，挂失补卡一次15元，一年用卡成本共计136元。

    当然，这其中有几项是第二年赵小姐就不用花的费用，但随着银行卡免费午餐的全面结束，包括对小额账户、电话银行以及短信提示等业务陆续将开始收费，客户手中每一张银行卡，一年下来要付给银行的都在几十元左右，拥有的卡越多，客户的成本就越大。

    

    **点评

    银行收费和服务质量要匹配

    截至2008年底，全国共有17.28亿张银行卡，其中90%为借记卡。

从借记卡开征年费、小额账户管理费，到提高跨行取现手续费，银行收费的风波接连不断。如今，用一张借记卡要产生的各种费用名目，已经多得让持卡人感到不理解<