应对减薪 节流重过开源

    小张与小方夫妻在广州生活，2008年底与2009年初都遭遇了多年不遇的减薪风波，感觉生活大受影响。小张在一家大型外资企业当工程师，29岁，原来年薪加分红有约20万元，去年却只收到了13万元。小方28岁，在一家大型国有企业市场部工作，原来年薪12万元，预计今年只能收入6万~8万元。

    二人目前的资产概况如下：一起供一套面积为92平方米的海珠区住宅，月供4500元，还差3年供完。流动资金有银行存款3万元，**市值6.7万元，处在被深度套牢的状态。请问小两口在未来的1年内如何理财？

    应对减薪

    节流重过开源

    理财建议：

    减少家庭支出

    应对减薪风潮，短期内**可行的办法就是“节流”。建议通过记账可以发现日常支出中不合理的开支，减少消费支出。根据目前广州的生活水平与年轻白领的消费习惯，建议小张家庭2008年的家庭收支如下表(见表一)所示：

    加强家庭保障

    建议小张夫妻拿出收入的5%~10%，比如1万元用于购买保险，可选择定期寿险、医疗险以及家庭收入保障等类型。

    整投资预期以及投资结构

    小张家庭的流动资产比较有限，且有按揭负担；时逢国际金融危机，无论是什么理财产品，投资风险都比往年要大，为此建议谨慎“开源”方面的选择，不需要过于冒险。

    小张家庭的资产中，房产占家庭资产的80%以上，资产的流动性偏低。随着家庭收入的减少以及投资环境恶化，建议在投资上应以稳健、高流动性产品为主。比如货币债券型基金、银行理财产品都是可以考虑的选择。银行存款3万元，建议部分购买货币型基金。目前**市值处于相对低位，且下行空间有限，建议将市值6.7万元的**暂时搁置，等待股市反转。我们按照明年经济的预期分为三种情况看(可见表二)。

    注1:2009年度结余根据理财建议计算，假设在4.7万元到6.7万元之间。

    注2:2009流动资产总额=2009年度结余+1年后**年度市值+1年后存款与货币基金市值，例如按照悲观预期，1年后的**市价为6.7×(1-5%)=6.37万元，1年后的存款与货币基金市值为3×(1+3%)=3.09万元，则2009流动资产总额的悲观预期情况=4.7万元+6.37万元+3.09万元=14.16万元，保守与乐观情况预期如法炮制。