中小微企业融资难如何破题

这是一个曾经被边缘化的金融信贷市场。因为这个市场的主体之一是中小微民企，而民企融资难多年来一直就是一道难解的方程式。而且在中小微民企的眼里，金融机构放贷向来是"看人下菜碟"，小微企业的自身劣势难以赢得金融信贷的青睐，小微企业的这种境遇在业界被形象地称为"玻璃门"现象。但是，眼下，这个被边缘化的市场正在被转变、被激活。2009年，中国民生银行对外宣布"做民营企业的银行"、"做小微企业的银行"发展战略，并率先试水中小微企业信贷市场。其间，各家股份制银行也纷纷推出针对中小微企业的信贷业务。

   

        据记者了解，近年来，在中小微企业信贷风险面前，有的银行主动收缩战线；在产品创新方面，有的银行并没有投入重力。而中国民生银行则一竿子插到县域基层并动用精兵强将开发金融产品，创新业务模式，提高服务效能，将中小微企业金融市场做得风生水起，有力地推动了民营经济的发展。在河北金融业界，在民生银行系统内，民生银行石家庄分行近年来在中小微民企金融市场中取得的成就尤为引人关注。尤其是2012年，该行在信贷资源非常有限的情况下，进一步加大了对中小微企业的资源配置，**限度将贷款规模用于支持河北民营中小微企业。截至2012年10月30日，民生银行石家庄分行中小和小微企业贷款余额达到180亿元，当年新增81亿元，在河北省股份制银行和民生银行系统内均排名**。

   

         那么，民生银行石家庄分行是如何履行社会责任并实现在中小微企业信贷市场中逆势飘红的呢？"民生模式"会不会成为开启"玻璃门"的一把金钥匙呢？

   

        "我开始认为和民生的贷款业务做不成。"11月9日，在河北辛集市张古庄镇南吕村，辛集远翔化工贸易有限公司负责人郝建设对当初和民生银行信贷人员首次对话仍记忆犹新，"我原来认为银行的贷款门槛高，我们做的都是小买卖，连想都不敢想能通过贷款发展企业。"民生银行石家庄分行小微金融部产品经理索琦对记者说："2010年我们开始接触时是心存忧虑。后来我们开始研究这个EPS泡塑行业，甚至和他们去经销会，上海、江苏的上游企业我们都和他们去过，发现这个村就是这个行业的集散地，而且行业很有发展前景，是小行业里的"大巨人"。2011年8月份，我们通过采用"五户联保"的模式做成了**笔贷款业务。目前这个村经我们银行授信的客户是36家，金额达7100万元，实际贷款规模是5000多万元，企业没有发生下欠本金和利息的行为。"

   

        在采访中记者注意到，行业联保贷款模式并非个例，在民生银行石家庄分行开展的业务模式中，中国丝网之乡衡水安平、皮毛集散地衡水大营等类似产业集群和商圈早已纳入他们的信贷客户主体范围。该行通过推行"专业化的团队和机构、专业化的营销开发模式、专业化的作业流程、专业化的产品和多样的担保方式"的"四个专业化"模式有效推进了中小微业务的**发展，在有效满足河北民营中小微企业融资需求的同时，也从市场角度保证了该业务模式具有可持续发展的基础。

   

        民生银行石家庄分行小微金融部总经理王培信对记者说，为了实现"四个专业化"模式的有效推进，我们组建了一支600多人的专业营销团队，建立了"批量方案设计工作室"，实行"规划先行、批量开发"专业营销模式，建立了"信贷工厂"式的作业流程。尤为重要的是，我们推出了易捷贷、组合贷、联保贷、法人授信等几十种面向中小微企业的融资产品。与此同时，我们还加强了与各地工商联和行业商会、担保公司的交流与合作，目前已与30个行业商会建立了合作关系，累计授信额超过30亿元；给予河北融投担保公司、河北省中小企业担保中心等13家担保公司累计批复担保额度33亿元，有效扩大了对中小微企业的金融支持覆盖面。

   

         "中小微企业就是县域经济的市场主体，我们只有深入研究县域经济的特点和趋势才能做好中小微企业金融服务，这在我们金融同业较量中也属于差异化竞争。"民生银行石家庄分行副行长宋立新对记者说，"近年来，我们积极开发河北产业集群和商圈。通过批量营销，累计审批通过400多个商圈或产业集群，批复授信额近500亿元。"

   

        记者了解到，不论是在柜面流程上，还是在售后服务上，民生银行石家庄分行致力于为中小微企业量身打造专属的特色银行。尤其令金融同业恻目的是，民生银行石家庄分行延伸服务内容，组建小微商业合作社，把松散的小微企业客户整合成一个有组织的经济体，进一步整合社会资源、搭建沟通平台、创新融资渠道，帮助小微企业抱团发展、抵御风险。目前，该行已成立了25家合作社，并筹建了1家互助基金，组织了50余次小微企业合作社财富大课堂活动，全面增厚了民生银行金融服务的价值。

   

        王培信对记者说："在小微企业风险管理方面，民生银行石家庄分行变被动控制风险为主动进行风险定价，在小微企业贷款结构中，弱担保比例由年初的34%提升到70%左右。此外，我们由原来侧重贷后风险管理变换到全流程的风险控制，从"一刀切"的风险指引到差异化的风险管理，有效地防范了小微授信业务信用风险和系统性风险。"

来源：中华工商时报