既当房奴又做债主 小夫妻该如何理财

　　信息时报记者 林丹

　　近期，私人理财馆收到了大量市民的理财咨询，记者从收到的资料中发现，不少家庭在财务上面都扮演着双重身份，一方面，用月供的形式供着自己的房或车;另一方面，又利用月供缓解资金一次性大额给付的特点，将手上的一些资金进行投资。既是房奴，又是债主，这种现象已经在新一代白领家庭中逐渐出现。有业内人士表示，年轻白领家庭进入社会时间不长，家庭财务积累有限，但同时他们是在市场化背景下成长的一代，投资意识比老一辈强，所以很多年轻家庭既负债又投资。记者从大量咨询中挑选了一个案例，希望可以给新一代的白领家庭作一个理财参考。

　　本期特约理财师：**创业证券佛山绿景三路营业部 高级投资顾问 王海丽

　　理财案例：夫妻年入13万 每月要还房贷

　　我与老公年收入约13万元，我每年有约8千元的公积金，还没有孩子。现在我们的存款在6万元左右，每月要还房贷1500元，还需还9年时间;同时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。今年年底有买车的计划，请问按我们家庭的情况该如何理财才比较合理?

　　理财目标：年底买车

　　1.年底买车

　　2.按照目前的实际制定一份合理的家庭理财计划表

　　从该家庭的情况大致可以判断，这是一个年轻的家庭，处于财富积累的初始阶段;每年收入中的支出比例为63%，支出比率较高;资产负债率超过73%，负债水平比较高，净资产积累规模比较小，抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低;家庭日常流动性尚可，能维持一定的生活质量。投资结构中，存款与对外投资相比，低收益存款占比达到73.5%，比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。

　　理财建议：购车款分期付拉长还款期

　　要实现年底买车，考虑到该家庭的资产负债及流动性需求，建议买车全部支出总预算不超过10万元，并且采取分期付款的方式，选择较长付款期间，降低每月现金支出，建议不超过1500元月供为宜，适度继续提高杠杆率。

　　理财计划：投资金7成买**型产品

　　可投资资金规模：存款6万+结余5.04万-1.8万=9.24万;

　　现金规划：目前家庭月度支出4000元左右，建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金，以备急需。这一部分必不可少。

　　保险规划：保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段，保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可，总保费控制在家庭收入的5%到20%之间，以后随着财富积累的增加，再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资功能的险种。

　　投资规划：该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后，大约留存5.04万—2.4万—0.5万=2.14万元。目前存款6万元，总共可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段，高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以配置**及**型理财产品，30%用以配置银行理财产品