婚房巧置换 多难也兴家

《理财周刊》：

　　经历过失败的婚姻和癌症病痛的侵袭，林太太一家的结余并不宽裕，如今在提前为儿子筹划婚房、婚庆时，她该如何合理安排、量力而为呢？

　　婚房巧置换 多难也兴家

　　文 魏立

　　林太太是一位家庭主妇。一次失败的婚姻，一次绝症的侵袭，让她格外享受现在这个平凡的三口之家。能够让她操心的，似乎只有孩子的婚房问题。

　　“我打算资助他到大学毕业，帮他解决婚房，其他的也就靠他自己了。”林太太平淡的言语中透着她对儿子的爱。

　　双重考验后家庭进入稳定期

　　林太太今年51岁，在她32岁那年，**段婚姻宣告失败，那时儿子才刚刚2岁。很长一段时间，她不得不一边工作一边带儿子，个中辛苦只有她自己才能体会。

　　好在离婚后的第三年，她找到了现在的丈夫林先生。如今一晃十几年过去，夫妻二人的感情还是不错，林太太也一直庆幸，儿子有了个好父亲。

　　不过命运对林太太的考验并不止在婚姻上，7年前，林太太被查出患有癌症，她不得不辞职回家休养。“医生说只要度过5年的复发期，就可以算作**了。”林太太又一次熬了过来。但是，由于林太太的收入大大降低，同时医疗费用不菲，导致家庭的收入水平下降，家庭目前的积蓄也并不多。

　　据了解，现在家庭的主要收入来源是林先生，他每月的收入为10000元，年终奖金为5万元，而林太太的退休收入只有2000元。此外，他们还有一套40平方米的出租房，每月租金2000元。

　　在林太太的细心经营下，家庭平日的开支并不多，每月的基本生活开支约4500元，其中800元是给儿子的生活费，供他的学校生活。“在我刚刚得病后的几年，我们家几乎没什么结余，这几年病情稳定了，生活状况才刚刚好起来。”林太太说。在家庭年度支出上大额花费不多，除了儿子每年6000元的学费外，每年过年他们还会包两个2000元红包给双方父母。

　　这样算来，每月林太太家可以结余9500元，年终奖可结余4万元。

　　家庭资产方面，他们有一笔5万元的活期存款，用林太太的话说，这是“医疗紧急预备金”，万一她的健康状况又出现问题，可以立即投入使用。定存储蓄共5万元，是林太太给儿子准备的结婚贺礼。此外，他们一直在滚动购买理财产品，这笔资金目前约30万元。虽然早年参与过**投资，但患病期间，账户中的资产几乎被消耗殆尽，病情渐稳后，他们也出于求稳的考虑没有再做投入，所以现在**账户中仅有5万元左右。

　　三口之家现在居住的80平方米房产价值250万元，另一套40平方米的出租房价值96万元。

　　为儿子结婚早作打算

　　虽然儿子现在没有女友，但林太太觉得应该为这一步早作打算。“现在结婚可不比我们以前，女方都会要求男方有房子，而且婚庆的成本也很高，不早点准备可不行。”林太太决定未雨绸缪。

　　在房子方面，她觉得可以以小换大，出售现在的小房子，再为儿子找一套80平方米左右的两居室，总价**控制在240万元以下。“真是很矛盾，一边我希望小房子的市值再涨点，可同时又不想房价再涨，不然换房的成本就更高了。”林太太说，她不确定这样的想法是否具有可操作性。

　　此外，她还有个担忧，就是出售小房子后，她和先生的收入等于缩减了一部分，等到先生退休之时，他们的收入可能只能维持**普通的生活。该如何确保养老无忧，一旦健康状况再次告急，又该如何应对，这都是她所关心的问题。

　　每月收支状况（单位：元）

　　每月收入 每月支出

　　本人收入 2000 基本生活开销 4500

　　配偶收入 10000

　　其他收入 2000

　　合计 14000 合计 4500

　　每月结余（收入-支出） 9500

　　年度性收支状况（单位：元）

　　收入 支出

　　年终奖金 50000 学费 6000

　　 0 孝养费 4000

　　合计 50000 合计 10000

　　每年结余（收入-支出） 40000

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产 家庭负债

　　现金及活存 5 房屋贷款（余额） 0

　　定期存款 5 汽车贷款（余额） 0

　　基金 0 其他 0

　　** 5

　　理财产品 30

　　房地产（上海自用） 250

　　房地产（投资） 96

　　资产总计 391 负债总计 0

　　净值（资产-负债） 391

　　置办儿子婚房宜量力而行

　　这一次度身定做的主角是一位特殊的母亲，说她特殊，是因为她经历过很多人都未曾经历的坎坷。一是婚姻的受挫，二是疾病的折磨。但这位坚强的妈妈都挺了过来，想必给她**动力和支持的就是儿子。

　　可怜天下父母心，为儿子辛劳了一辈子的林太太现在又不得不为孩子的婚姻大事作打算。这或许也是众多父母心中**的一件事。

　　以小换大解决婚房

　　从家庭经济情况看，尽管曾经的健康危机消耗了大量资产，但多年过去了，靠着林先生的收入，家庭又有了一定积蓄。同时，在房价上升的带动下，两套房产的单价都突破了2万元/平方米，这也让林太太设想的换房计划有了实现的可能。

　　按照林太太的预算，我们将新房价格设定为240万元，这样，首付款及其他附加费用大约需要近80万元，若房屋需要装修，总成本就会达到90万元。只要40平方米的小房子能顺利出手，购入新房的打算就可实现。

　　当然，要顺利偿还房贷的前提是儿子找到一份象样的工作，从林太太的介绍中，我们认为难度应该不大。所以，新房这件事情基本上是可以解决的。

　　能力有限，不该苛求自己

　　再来看看婚庆成本，如果儿子决定旅行结婚，那么相对来说成本较低，一般五六万元左右就能享受一次颇为高端的境外游。而若要办酒席，花费可就要高不少了，包括喜宴、婚庆、蜜月在内，通常不会低于15万元，这对林太太来说压力不小。

　　此外，在考虑今后生活时，林太太的顾虑并非没有必要。随着小房子的出手，夫妻二人的月收入会降低2000元。在林先生继续工作的阶段当然没什么影响，但当林先生退休后，收入必定大幅下降，届时两人若想过悠闲地日子、四处旅行可能难度较大。

　　基于上述情况，我们建议林太太能与儿子做一次沟通，将家庭现状如实告知。一是表达母亲愿意为儿子结婚助一臂之力，二是让儿子了解父母的能力毕竟有限，购买新房、婚庆等等花费不菲，金额高低会直接影响父母的养老生活，这样，在实际操作时，儿子也会心里有个底，有多少能力办多少事，不会太过为难父母，同时激发儿子工作动力。

　　在实际操作时，林太太可以告知儿子，小房子出售的所有花费将归其所有，此外将额外补贴10万元用于儿子婚庆。但如果儿子想买更大更贵的房子、或是办一次豪华婚宴，就必须靠自己的能力挣钱了。换句话说，新房总价若低于240万元，那么儿子可有多一点的结余用于婚庆，或是存储起来以备日后所用。而若眼光较高，超出240万元的预算，则必须自己想办法解决。待组建家庭后，也不该将父母当成“摇钱树”，经济应当完全独立。

　　这样算来，林太太和先生还能在现有资产中结余35万元，加上林先生退休前不断有收入进账，每年可新增十多万元积蓄，养老就不必太过担忧了。即便再次发生大额医疗花费，也应该可以应对。

　　父母该更多为自己打算

　　现在很多子女的问题是：既追求好的生活品质，同时自身能力又不足，就走上了“啃老”的道路。而父母的问题则是：明知道自己能力有限，却一味地以子女为先，甚至自己吃苦也要让下一代过上好日子。

　　实际上，在如今的养老体制、医疗体制下，这样的做法很可能导致老无所依的结局。一边子女自己的生活自顾不暇，另一边由于没有足额的储备，别说享受生活，可能连**基本的医疗费用都难以承受。因此，还是那句老话，有多少能力办多少事，林太太辛劳了大半辈子，能为儿子结婚出力已属不易，就不要太苛求自己了