金融业的互联网进化

　　【阿里巴巴创业】

　　12月18日，由中科院《互联网周刊》和中国社科院信息化研究中心共同主办的“2012金融互联网高峰论坛”在北京JW万豪酒店隆重召开。会议由中国社会科学院信息化研究中心秘书长、《互联网周刊》主编姜奇平主持，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚、中国工商银行(601398,股吧)网络融资业务中心副总经理史一文、思科大中华区金融部首席架构师张其亮、全球网创始人方兴东、中国民生银行(600016,股吧)科技开发部网上银行系统开发处副处长虞刚、网银联盟副秘书长张东云、CFCA助理总经理张行等嘉宾出席。

　　互联网、信息科技对传统金融业的的影响正在深化和加速，来自银行业的资深人士已经注意到，这个**已经出现利用互联网经营借贷等传统银行核心业务的可能，如，阿里小贷等网上小额融资平台正在高速成长，而以脸谱为代表的社交网络，更是开始威胁到银行生存的根基存贷中介的功能。

　　正是在这样的背景下，《互联网周刊》成为国内**早、**全面关注互联网金融发展现状与趋势的专业媒体之一，此次论坛也汇集了来自**的研究机构、银行界、科技界、网上融资平台、移动支付和安全领域的诸多业内人士，在开放式的交流讨论中，碰撞出新的观点和火花。

　　在当天的论坛上，姜奇平作为主持人表示，互联网和金融结合经历了四个阶段：一是技术的结合，二是银行的信息化，三是互联网和金融业务在深层次上的结合，四是以银行的支付业务和数据业务的兴起为标志，出现数据业务伴随着大数据的增长日益普及化，在银行业务里边起到越来越核心位置的变化，实现货币经济新范式。而我们现在正处在第三个阶段和第四个阶段转折时期。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，金融和互联网的融合刚刚开始，如果从研究的角度来讲，很多东西都还是很粗浅的。从学术化的角度讲，它是一种基于互联网的模式而发展出来、包括交易在内独特的金融模式，既不同于商业银行原来的间接融资，也不同于资本市场的直接模式。曾刚认为不具有货币创造的功能是互联网金融的**桎梏所在，互联网金融未来作为市场化程度很高的一种交易、借贷方式，**的不确定性可能还是来自于政策风险。

　　中国工商银行网络融资业务中心副总经理史一文透露，工行小微贷款的余额已经达到17889亿，网络方式和银行的循环融资方式结合在一起，使得贷款整体方式发生了根本性的改变：原来是一次性，现在变成了循环多重复的，多次性使得这样一种模式可行性更大。未来，互联网网络融资发展必须通过大规模协作，单靠一家银行操作层面上来说比较不可行;必须要依托大数据的应用，包括客户的营销以及风险监管层面上必须有大数据的应用;在组织体系上必须加以配套，有集约化的管理，包括业务资源的集中和业务领域的集中，才能够支撑网络融资的业务做大做强。

　　思科大中华区金融部首席架构师张其亮则认为，互联网正在尝试重新构建一个虚拟**，在这个虚拟**可能会出现**后贷款人。信用如果能够在互联网这个平台上被渗透被传播地非常好，“信”就有“用”。当资金流并不从银行这个管道去流动的时候，银行真正脱媒，这个是互联网时代银行面临**的问题。

　　全球网创始人方兴东针对网络融资平台发表看法，他认为，规模经济和信息不对称造成银行很难覆盖小微企业，如果小微企业做的很好，必须通过互联网实现变革。小微企业信贷的过程从营销、贷前、贷中、贷后细分两百多项工作，这里面大量的事情全球网希望90%通过互联网手段、通过外部的大规模协作解决。全球网做的是用IT代替人工、用外部社会化力量代替银行的力量，而银行只要专注在**核心的10%到20%，小微贷大数量级的增长就能实现。

　　中国民生银行科技开发部网上银行系统开发处副处长虞刚则分享了关于移动支付的一些思考。他表示，现在移动互联网正在取代传统的PC互联网，商务金融、支付、交易订票等等都在进入移动化领域，贴身、随行、便捷等等这些移动的特性也使得原有领域和传统模式正在发生**的变革。现在移动支付模式有很多，早就突破了传统的短信、网页的访问、web限制的框架，主导方和参与方有传统的银行、运营商终端厂商、互联网公司、第三方支付公司、技术公司，甚至有人断言在移动支付时代任何人都可以做交易。交互的方式化，交易的互动将前所未有的便捷。

　　虞刚认为，移动支付的势头很迅猛，但是市场运营模式没有形成，这主要指的是受理环节，用户的支付习惯很难在短时期内发生巨大改变，当然客户还担心一些安全问题。这些问题都对移动支付普及造成很多的障碍。因而，目前移动支付所占的份额还是很小，移动支付还有很长的路要去走。未来，移动支付面临生态环境的挑战。从近场支付来看有很多模式，NFC、条形码、二维码、刷卡、手机应用等，但是它需要一个平台，通过这些平台，可以定位提醒。智能终端这些特性加起来会让近场融合形成一个更加丰富的大生态支付圈。而只有这样的远近结合，才能**地解决移动支付对于终端用户和金融账户外部依赖的难题，当各个层面都参与进来的时候，移动支付才有真正意义上的大发展。

　　而支付数据其实才是支付里边**核心的、**有价值的地方。传统意义上，银行以前做得不好的一点在于只关注借贷，而忽略了在支付过程中发生了什么事实上这才是**有价值的数据。如果知道什么时候发生支付、为什么发生，那么相关的服务才能融合进去，和金融服务结合进来。这恰恰都是小商家需要的、是支付数据所能提供的更大价值。未来，运营商、银联、第三方支付通过细分的市场一定会取得差异化，在竞争和合作的关系中形成一个三足鼎立的态势。结合位置服务、结合云计算、结合数据、结合终端特性，必将带来全面的互联网时代金融支付的创新。

　　支付宝无线事业部总监祝枫也针对移动支付、NFC等热点问题分享了自己的观点;网银联盟副秘书长张东云则针对互联网银行的创新发表演讲，他认为银行要拆墙、透绿，对过去传统封闭的环境做改造，做开放式的服务接口;CFCA助理总经理张行**后带来了智慧银行时代的“安全思考”。

　　科技发展对金融业的影响，在未来将会是翻天覆地。金融业与互联网的融合，不仅是一个集聚经济、社会价值的趋势，也将是**社会**的产业趋势之一。《互联网周刊》今年注意到互联网和金融结合这个区域有突发性的增长，并把其当做明年互联网的核心热点和焦点来进行关注。在未来的一年里，《互联网周刊》将会开辟专栏继续跟踪互联网和金融的融合趋势，探讨小微贷、商业模式转变，研究创新的方向。

　　(责任编辑：leonlee07)