成长期家庭巧规划 添置住房存储宝宝教育金

蔡先生，31岁，现居广西北海，工人，计划60岁退休。妻子，26岁，公司职员，身体状况良好。有一个女儿，今年1岁，身体健康。家庭年收入约7万元。每月日常消费约2000元，父母赡养约500元，小孩消费约1000元，每月定投基金500元。家庭目前有现金及活期存款1万元。一套自用住房，现值约45万，**市值1.4万元。负债2万元。夫妻均有养老保险，医保和住房公积金，丈夫买了商业的重疾保险和住院日额补贴保险。

　　理财目标：

　　1、因为明年有内部分房，想再添置一套住房，约35万。想凑齐首付款，其余用公积金贷款。

　　2、存储宝宝的教育金。

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　　财务分析：

　　蔡先生家庭目前正处于家庭与事业成长期，从收入上看属于中等水平，家庭基本的财务状况比较健康。年收入7万元，年支出4.8万元，年结余2.2万元，结余比率为31%，接近于我们的参考值。2.86倍的流动比率，显示家庭流动资金不足，流动资金主要作用是应对家庭收入中断，疾病医疗等紧急事件临时用钱的需要。家庭金融性投资资产不足，使得整个家庭资产的抗通胀性较低，对于资产的保值增值不利，可在提取一定的紧急备用金后优化投资组合，增加投资收入，实现资产的保值增值。

　　理财建议：

　　1、紧急备用金计划

　　合理的现金资产可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。蔡先生的现金和活期存款余额为1万元，现金资产一般保留月支出的3-6倍为宜。从蔡先生的家庭情况来看，夫妻二人都有稳定的收入，建议保留4个月的日常支出，约1.6万元。其中6000元存银行活期，剩余1万元购买货币市场基金。另外建议蔡先生申请一张信用额度在2万元的信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是重要的风险管理工具，对于个人及家庭而言，足额的保险保障，可以避免自己或者家人在遭受疾病或意外以后，对家人的正常生活水平带来的冲击。蔡先生目前购买了重大疾病保险和住院日额补贴保险，可补充终身寿险。妻子可补充重大疾病险和定期寿险。保额为年收入的10倍为宜。

　　3、子女教育计划

　　望子成龙、望女成凤是所有父母的愿望，但是教育金的支出也让很多家长倍感压力。教育费用的支出在家庭支出比例中越来越大，一是说明对教育的重视，另一方面也说明教育费用的支出也在不断的增加。这就需要提前为孩子的教育金做准备，以缓解届时大额支出的压力。由于准备期很长，通常在10年以上，可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金，后期转化为低风险的债券型基金，以保证教育金的安全稳健。现有的每月基金定投500元计划，预期收益率为7%，17年可累计20万元的高等教育金。

　　4、购房规划

　　蔡先生打算添置一套35万元的住房目标，因为央行对房贷政策从紧，首付比例提高至3成，首付款需要筹备10.5万元。建议采用基金定投计划专门建立购房资金账户，每月固定的投入1300元，预期收益率7%， 6年后可支付买房首付款。剩余24.5万元采用公积金贷款，20年期还款计划，优惠利率4.9%计算，等额本息还款法，月供款为1800元。月供收入比为30%，不会有太大的还款压力