白手起家小老板月赚约4000 3年如何实现新店梦

　在不少人的心中，都有一个创业梦，希望像比尔盖茨一样，白手起家创建起一个“商业帝国”。本期案例的主人公就是一位白手起家的创业者，做着规模不大的文具生意，如何更有效的打理手中的资本扩大生意是他现在**需要考虑的事情。记者特别联系了中国佛山分行的理财师为其理财规划，助其早日实现梦想。

　　本期特约理财** 中国农业银行(601288,股吧)佛山分行财富管理中心 高级财富顾问 孙涤瑕

　　理财案例：

　　钟先生今天33岁，在佛山从事个体经营，有住房。现经营着一家38平方米左右的文具店，除了日用文具外，还兼卖一些日用生活品和零食。文具店除去店租、水电、进货成本外，一个月的纯利润在3500元~4500元左右。钟太太在一家私营企业做会计，月薪在3000元左右，两人有一个8岁大的儿子，读小学生二年级。家庭月开销在2500元左右。双方父母均在老家居住，每月需给双方父母支付共1200元生活费。夫妻俩目前有积蓄6万元，没有做过其他投资。

　　理财建议：

　　钟先生因为目前处于事业的起步期，所有财务注意力集中在事业上。因此作为个人理财规划师按照重要程度有以下三点建议：

　　一、安家才能立业。家庭保障没有，整个家庭生活完全暴露在风险中，一旦家庭经济支柱出现风险事件对于只有6万元储蓄的家庭来说将很难维持基本生活。因此钟先生目前急须先为自己及太太每人配置一份人身意外保障**有重疾保障及医疗保障，先生建议配置50万元的人身保障，每年的保费支出控制在5000元左右，太太建议配置35万元的人身保障，每年的保费支出控制在3500元以左右。

　　二、教育需求是刚性的。儿子8岁，未来10年钟先生需要为儿子准备教育金。越早开始教育金储备计划目前的负担就不会越重。计算通胀因素10年后需为儿子备足10万元教育金，需要目前开始每月用基金定投储蓄650元(以基金年化收益5%保守预计)。

　　三、适当增加家庭负债。对于钟先生需要扩大生意的理财目标是很有现实意义的，企业只有通过融资才能更好进行资金运作，个体经营也是一样。个人主要是通过贷款方式实现合理负债。

　　1. 可以在购车时考虑贷款购车，购买6万元的车不用自有的存款，可以贷款4万元，贷3年，一次性需支付利息5200元首付款需准备25000元左右。

　　2. 可以办理一张2万元左右的，利用信用卡56天免息期的功能，作为钟先生的日常进货资金。既提供了家庭应急准备金的来源又避免进货成本的占用。

　　四、3年内扩大经营的目标还要看情况再定。这个理财目标目前来看不确定因素较多，如现在店面的盘活收入，新店面的租金成本等，都需要考量，待以上两个主要决定因素基本确定了，再向理财师咨询下一步的财务规划比较合适