李扬：银行贷款客户主体正转向小微企业

小微金融发展来到了一个新的起点和开端。

　　5月15日，中国社科院副院长李扬于“微型金融与包容性发展”国际年会上表示，就信贷而言，商业银行主要服务对象只能而且也应该转到中等企业及小微企业上。

　　这是因为金融业经过多年的发展，其在传统的体制下依靠大企业生存的局面正在改变：随着资本市场的发展、国际金融市场的开拓，大企业找到了新的融资渠道，摆脱了对银行信贷的依赖，逐渐离银行而去。

　　“银行真正可靠的客户，是小微企业和一部分中型企业，这种转变是银行必须面临的严峻的挑战。”李扬表示，“商业银行贷款客户的主体现在是中等企业，今后越来越重要的是小微企业。”

　　小微金融正在经历深刻的变革。首先，其服务对象扩展到不只是包括需要救助的贫困个人和机构，而是囊括任何难从正规渠道获得金融服务的个人或小型企业。迄今为止，正规金融体系难以对这些草根出身的个人和企业提供持续和有竞争力的服务。

　　其次，金融服务开始多元化，不仅仅指贷款，也包括股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其它一些增值服务。

　　再次，经营主体不断拓展，几乎所有的金融机构都在经营小微金融。“概括而言是商业银行、信用合作社、非盈利组织、非银行金融机构以及村镇银行五类机构。”李扬称。但按资产规模和客户数量来衡量，商业银行仍是主力军，“商业银行占全部小微金融企业的贷款是86％，其它四类只占14％。我们在推进主体多元化的同时要特别注意发挥商业银行的作用。”

　　小微金融发展过程中尤其需要解决好贷款客户的信息短缺问题，其解决方案之一为联保贷款模式。

　　包商银行可以说是这方面的典型，通过组织小微企业、农户组成联保小组，通过小组成员相互承担连带保证责任，解决了抵押难、担保难、信用评级难的问题。

　　包商银行董事长李镇西建议，金融机构还要进一步提高成本控制水平和风险控制能力，比如细分客户群体、创新金融产品等。

　　小微金融的技术创新也要结合当地实际，因地制宜。以马鞍山农村商业银行为例，他们发现“流行”的联保贷款模式并不适用当地的农户贷款。“担保并不是**和有效的，这跟当地的信贷文化有关。”马鞍山农村商业银行董事长孙晓当日下午接受记者采访时指出。

　　由于农村市场客户群体、客户需求与城市的小微贷款很不一样，该行对农户贷款的做法是重现金流、轻担保，采用“现金流分析技术”。

　　“农民也有现金流，只是和小微企业不一样，通过现金流分析，我们可以给每户需要贷款的农民算出清清楚楚的账，了解他们的资产、负债、现金流情况，准确判断能贷多少款。”孙晓解释，“到目前为止，我们的30天逾期不良率只有0.45％”。

　　孙晓还指出，随着农村的发展变化，农村信贷的需求也在变化，表现在消费类贷款需求逐步增长。

　　“贷款需求主要体现在，**建房，第二婚嫁，第三装修、置物等其他消费类贷款，第四汽车消费，后者的趋势非常明显。”同时贷款期限已不是传统的春天贷款、秋天还贷，他指出，“通过**近的调查了解，农民普遍对两年以上、五年以下的贷款需求在增加。”