年终奖不管发多少钱 一“理”到底“财”正确

    拿到年终奖金你有什么计划？年终奖金如何打理才好？记者采访了几位对年终奖的打理早已成竹在胸的人士，且看他们的“如意算盘”。

    C有一种理财让你不受伤

    1年终奖金5000元怎么花？

    今年27岁的王小姐在一家外企做文员。依据往年，王小姐预计今年的年终奖相当于第13个月的工资，也就是5000元左右。王小姐目前单身，年收入大概近7万元，尚未购房，但在今年有购房的打算。目前王小姐银行存款中有4万元，若买房，父母还可资助3万元。考虑到自己一年到头工作，且如今还是单身，王小姐正计划用年终奖金的一部分做短途旅游，另一部分储备起来以备日后买房。分析王小姐目前的情况，理财师孔祥玉认为，由于王小姐当前并没有买商业保险，而她目前单身，收入处于中等水平，应该优先考虑拿出年终奖金的一部分用于购买人身意外险和重大疾病险。以王小姐目前的情况以及房价来考虑，购房时首付没有问题，但一个人的还贷压力预计会较大。如没结婚，不必要急于今年买房。建议王小姐再购买一部分货币市场基金，作为购房基金的储备，并省出一部分奖金用于充电，以便为日后升职和加薪增加筹码。这对王小姐来说，也许才是**有价值的投资。

    2年终奖金10万元怎么分配？

    今年已经46岁的张先生是某企业副总，年终奖金每年都在10万元左右。整个家庭年收入高达30万元，且张先生已经买了房，车子又是单位配的，所以平时家庭支出也不多。在往年，张先生都会将奖金腾出来用作旅游或者新的大宗消费，剩余的钱用于孩子日后出国留学的费用。而由于没有时间理财，张先生将大部分资金存在银行里，目前银行存款已近40万元。

    分析张先生目前的状况，理财师朱德荣指出，待其年终奖金发下来，加上手头上已有的银行存款，已有50万元左右。建议张先生在城区再买套80万元左右的房用于投资，申请10年左右银行按揭。若首付40万元，每月还款应该没有太大问题。之所以建议张先生买房，一方面是房子升值预期明显，购房可抵抗今年的通胀；另一方面今后自己也可以在里面住，再把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。另外，考虑到张先生即将面临退休，认为张先生现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。

    D年终奖下众生相

    1年终奖为生活买单

    虽然年终奖金不是很多，但是在李晓东眼里，这是他新的一年里理财的起点。他在一家物业公司工作，月薪2000元左右。“刚参加工作没多长时间就过春节了，当时没领到多少年终奖，都花在与同学聚会、拜访老朋友上了。”李晓东说，那一年春节，他的3000元年终奖被他随意“挥霍”掉了，感觉很可惜。去年，李晓东领到了8000元的年终奖，为了避免再次浪费在“人情”上，他的做法是用年终奖预支未来一年的基本生活支出。先是交了全年的物业管理费1300元，又预存了全年1800元的电费(按每月150元估计)，再交了全年的宽带使用费和固定电话费1500元，还充值了1000元的管道燃气费。李晓东说，因为提前为必要的生活支出“埋单”，李晓东发现自己每月的工资能有节余了，除去伙食费和零花钱，每月还能存下1000元。在父母的建议下，他到银行办了一个基金定投，每月定投800元。李晓东说，不要小看几千元的年终奖金，把它花在该花的地方或是存下来，都能成为自己理财的起点。

    2提前还贷一身轻

    每到发年终奖的时候，总有不少人在还贷与投资之间左右为难。这在巍霖来看却不是问题，从2007年买房结婚开始，每年巍霖与丈夫的年终奖金共计6万元，都用于提前还房贷。按照巍霖的计划，2012年春节过后就可以把28万元的房贷还清了。把年终奖金用于还房贷，巍霖坚持了几年。提前还贷后，巍霖选择月还款金额不变，节省了不少利息。“2012年打算一次性付清。”巍霖说，一想到即将把**的负担卸掉，感觉很轻松。巍霖说，家庭理财是重投资还是重减负，不能盲目跟风，应根据实际情况制定适合自己的理财方式。

    3且听“理财风云”

    个案有个案的理财模式，但大多数人需要一个数字的模板进行参考。理财师崔莹莹给1万元以下年终奖规划的理财方案是以稳健为主。短期内没有整体投资目标时，除了存银行定期储蓄、买国债及银行理财品外，可考虑购买一些货币市场基金。对于有孩子的家庭，应注意给孩子预留出一部分教育金储备，小额基金定投就是不错的选择。每年或每月存一点，为子女教育打下坚实的经济基础。

    对于职场新人，基金定投不失为强制储蓄的一种手段，在有效抑制消费冲动的同时，中长期投资不仅可使资产增值，还可以克服短期市场波动，稳定收益。对于年终奖1万元至5万元的这部分人群，剔除必要的花销后，剩余资金距离购买银行理财产品的5万元门槛，还是差了一截。可考虑个人及家人的基本医疗保障，适当购买一些保障型保险。特别是意外险，保费便宜且保障全面。而对于已为人父母的人群来说，除了基础性的意外险和住院医疗险外，也可以考虑购买20万元上下的重大疾病保险，以提高生活的保障。还可考虑投资货币基金，获取比银行活期存款更高的收益，同时又保留了资金的流动性。

    对于年终奖10万元以上的高收入阶层，打理年终奖的选择余地相对较大。可行性方案是可以大胆尝试投资组合配置。可考虑购买银行固定收益型理财产品，获得比一般银行储蓄更高的收益。其次，适当投资部分偏股型、偏债型基金，以分散投资，平摊风险。另外，还可以适度投资黄金，作为资产保值增值一种稳定的投资手段。对于有房贷家庭，可考虑拿出部分资金提前还贷以减轻按揭压力，提高生活品质。当然，如果你属风险喜好型的投资者，对今年股市又较为看好，不妨投入**市场，等待新一轮结构性行情的到来。

    3开个小店当老板

    许多人都有过做老板的梦想，钟蕊也不例外，她经常去的一家小发廊，老板临时要到外地两年，因为与房东签了长约，该老板想让钟蕊顶下来经营，钟蕊只需支付店面的月租金和水电开支。当时，钟蕊因为供房、供弟弟上大学，没有什么积蓄，只有年终奖金3万元。她想到了找朋友合伙的方式。很快，3位好朋友一拍即合，大家凑了10万元资金，中药洗发店很快就做起来了，现在3位股东每月大概有2000元左右的分红。钟蕊认为，有的人擅长跟人打交道，有的人有一技之长，其实这些特质都是投资的“本钱”。钟蕊说，她身边的朋友有用年终奖金开网店，或是租格子铺卖淘来的各种商品，收益也不见得比**、炒基金等投资方法差。

    记者手记

    理财不是传说，是我们的常态，是我们无法逃避的生活方式。花开四季，人生易老，每个人无法拒绝容颜的衰老和时光的流逝，但理财可以为我们留住一种关于自由的念想。财产不能为我们带来幸福，但**可以给我们带来自由。理财吧，在每一个阳光明媚的日子里，给财富插上幸福的翅膀。冬天来了，春天还会远吗？在这个特殊的时刻，尽情享受理财带给我们的乐趣，在理来理去的过程中，我们的心情或许释然，为岁末一个小小的心情冲动，为那点年终奖在手中闪烁的瞬间。