年终奖不管发多少钱 一“理”到底“财”正确

    很多人开始意识到，建立稳健的理财金字塔，把握家庭财务平衡术是保证财产安全非常重要的问题。由于保险产品具有保障和投资理财的双重作用，不少人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。面对各式各样的保险该如何来选择呢？

    B“掘金”和“平衡”的博弈

    市民田先生在一家外企工作，今年公司营业额较去年翻番，身为销售人员的他预计会发4万元年终奖。以前田先生都是将这笔钱部分安排全家旅游，但由于女儿马上要申请到美国读书，家庭财务压力增大，他打算将这笔钱用于投资，但面对目前变幻莫测的市场和纷繁复杂的理财工具，该怎样理财才能让这笔钱发挥作用呢？新华保险河南省分公司理财师樊女士分析过情况后表示，田先生属于中高端人群，家庭开支是其需要承担的主要开支。在投资前，田先生必须搞清楚的是，理财的目标是什么？有很多人认为理财就是投资，是用“钱生更多的钱”，实际上，个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”。

    理财的首要目标是保持“财务平衡”，而这也是迈向财务独立的**步。对于普通家庭来说，存款和投资固然重要，但通过购买保险来防范意外事件带来的打击更为重要。不过由于保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买，比如按照时间长短制定不同的理财规划，1年后自己的家庭工作情况处于什么样的位置，5年之后又会怎样，在清晰判断的前提下进行购买。

    樊女士认为，在通胀预期愈来愈成为人们共识的情况下，预计来年分红险仍是独领风骚。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，因为投资者不需要再次体检和增加费用就能实现保额的“成长”；同时，投资者的保额每年以复利的方式累积增值，还能保证不菲的投资收益。那对于投资者而言，到底应该选择怎样的分红险产品呢？樊女士建议，归纳起来，保额分红产品的投资收益相对较高，只要长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，侧重于长远理财规划的，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

    **提醒大家，利用保险产品进行投资理财应注意购买时量力而行。资产评估是保险理财的**步。资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，业内人士认为，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%的比例，**等高风险产品约10%，投资类保险理财产品约40%。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。另外还要注意选择合适的公司和合适的产品。投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运作能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。消费者应选择适合自己的种类。